21世紀經(jīng)濟報道記者胡天姣北京報道

便利店工作人員輕掃手機，一次收支完畢，它是一聲清脆“叮”，或是一次震動。

便利店、銀行小網(wǎng)點、水電費繳納……無紙化社會似乎消解了傳統(tǒng)意義上“現(xiàn)金”，流通中的紙幣銳減。

在日常生活中，二維碼似乎能解決一切收支程序。它無需雙方有實質性的物理接觸，也無需翻來翻去為“找零”。然而，只有當消費者難得使用現(xiàn)金卻被拒后，一些消費者可能才會重拾這樣一個消費心理，即，“我可以不使用現(xiàn)金支付，但你不能拒收現(xiàn)金”。

廣泛使用二維碼支付的場所，大多恰也是最難用紙幣交付的場所，通常也是最不“待見”紙幣的場所。

已有相應政策在作用。

2018年7月12日，央行出臺第10號公告要求，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應當使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。2020年12月底，央行再出臺第18號公告，對第10號公告進一步細化和補充。

現(xiàn)金使用眾生相

“決定開始花紙幣的時刻，便是我真正意識到需要開始節(jié)衣縮食的時刻”。一位大學生用以描述自己生活費時調侃?，F(xiàn)實情況是，這些紙幣可能花出去有一定難度。

一位常年在北京消費者近期已遇見過數(shù)次商家拒收現(xiàn)金的情況，“最近偶然發(fā)現(xiàn)家里的一些現(xiàn)金，想著索性將它們花出去?！彼f，我是知道當今大家不經(jīng)常接受紙幣，我也理解商家可能在找付紙幣時會不太同意，然而我沒有預想到，如今，商家拒絕接受現(xiàn)金如此普遍，理由如此生硬。

在她的經(jīng)歷中，便利店、連鎖咖啡店、商場店面、及一些水電費等生活繳費都對紙幣有或多或少的排斥。

“沒有充足的零錢可找?！薄蔀樯碳遗懦馀c拒收時的常見理由。

“在公司樓下的便利店，是很難花出去紙幣的。”上述消費者說，店內有時會完全找不見店員，我就只能自行掃碼選擇手機支付；有時店內有店員，但當我表明要使用現(xiàn)金時，對方開口就表示抱歉，說目前店內沒有足夠的零錢找我?！彼a充說，“他們在說這些話甚至都不知道需要找我多少?！?/p>

另一位在常年往返北京與上海消費者同樣表示，他在便利蜂、星巴克、711等均遇到過不收現(xiàn)金的情況。

他說，拒收理由無外乎有那么幾種，不是沒有紙幣、目前不方便找紙幣、沒有充足的紙幣，就是紙幣在收銀臺內，但鑰匙目前不在店內。

“這些理由沒有說服力，一家商店怎么能不存有紙幣?！彼f，但我也沒有在堅持下去，一方面是擔心影響到后面顧客，一方面就也懶得跟對方糾纏。他補充說，甚至還有一些商家居然直接以“抱歉，我們這邊不方便接受現(xiàn)金”的名義明晃晃拒收現(xiàn)金。

“大型商場的情況相對要好很多。”另一位消費者稱，或許是因為大型商場內有統(tǒng)一的收銀柜臺，日常的多筆交易量也促使其備有充足的紙幣。

拒收紙幣的場景不局限于此，停車場、支付車輛罰單、銀行小網(wǎng)點、保險機構等均存在“拒收紙幣”的現(xiàn)象。

“對方找零速度很慢。”一位消費者說，他因此在支付停車費時選擇線上支付。“有一次嘗試使用現(xiàn)金，可因對方速度較慢，被后面排隊等待的車輛不停鳴笛提醒，莫名感覺不好意思?！?/p>

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2021年第四季度內，其對32家拒收現(xiàn)金的公司予以處罰。處罰金額由500元-10000元人民幣不等。被處罰的單位包括水電、燃氣、物業(yè)繳費等公共服務機構以及停車場、保險公司、連鎖餐飲、醫(yī)療機構等。

拒收現(xiàn)金行為在保險公司也時有發(fā)生。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道此前報道，去年第四季度處罰信息顯示，人保財險江陵支公司、永安保險司長治中心支公司、中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司長治市侯堡支公司、合眾人壽保險股份有限公司長治中心支公司均因拒絕公眾使用人民幣現(xiàn)金支付保費遭到警告，并分別被罰0.9萬元、5萬元、5萬元、5萬元。

“保險公司通常不能收客戶的現(xiàn)金。”對此，一位保險領域內的工作人員解釋說，我們都是對公賬戶，通過銀行收取保費，四大行是其對公賬戶。

“銀行網(wǎng)點不可以暫停現(xiàn)金業(yè)務。”一位銀行工作人員說，但撤柜是在發(fā)生，以往兩三個現(xiàn)金業(yè)務柜臺現(xiàn)變?yōu)橐粋€。

當被問及事后是否打電話舉報及投訴時，數(shù)位有類似經(jīng)歷的消費者表示，幾乎沒有?！耙婚_始是打過12345市民熱線投訴?！逼渲幸晃徽f，工作人員詢問了拒收地點與具體情況后，便再無反饋。

天平另一端的商家，在“紙幣問題”中，似乎也有些話要說。“大都數(shù)情況下，我們是真的無法找零。”一位便利店工作人員說，一周的大多數(shù)時間內，收銀柜里僅有幾張5元、1元的紙幣，根本滿足不了可能出現(xiàn)的紙幣需求。

他表示，他會盡量鼓勵消費者使用線上支付?！皥猿质褂眉垘诺娜巳海蠖酁槔夏耆后w，在這種情況下，若無法找零，我們會去與鄰近的商家先借點現(xiàn)金，但一來一往，耗時不少。”

另一位社區(qū)工作人員對“不收現(xiàn)金”顯得理所當然?！白魧⑺?、點、燃氣度數(shù)線上報給我們，然后線上支付或轉賬，雙方都省事?！?/p>

當被問及是否有包括老年人群的部分人士堅持使用現(xiàn)金時，這位社區(qū)工作人員稱，多數(shù)情況下，她會跟對方說明如何使用線上支付。“不少老年人的兒女也可線上代交，實在需要交付現(xiàn)金的，大多數(shù)情況下，都是我約好時間，上門收取。”

厘清拒收現(xiàn)金行為邊界

“拒收現(xiàn)金”并非新鮮事。一方面，線上支付因便捷、迅速、安全（避免收到假鈔）等優(yōu)勢而發(fā)展；另一方面，從生活、消費等服務也開辟了線上通道。二者相互促進，彼此加強。人們因此逐步減少對紙幣的依賴，采用看似更為高效的無現(xiàn)金支付手段。

智能化服務的廣泛應用，正在深刻、持續(xù)地改變公眾的生活消費方式。2020年12月，央行指出，在鼓勵多元化支付方式發(fā)展的同時，保障公眾現(xiàn)金使用需求、維護人民幣法定地位，是人民銀行長期面臨的重大課題。

早在2017年，一些大型互聯(lián)網(wǎng)公司對外宣傳推動無現(xiàn)金支付方式，后被央行叫停。央行彼時下發(fā)通知稱，最近一些地區(qū)推進的無現(xiàn)金支付方式或與螞蟻金服等合作創(chuàng)建無現(xiàn)金城市等活動，其中一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，社會反響較大，對社會公眾產(chǎn)生較大誤解。

不過，疫情進一步影響了現(xiàn)金支付生態(tài)。疫情下的“隔離的常態(tài)”進一步催生了“線上生活”，致使在線服務激增。

“特別是今年新冠肺炎疫情的出現(xiàn)，對現(xiàn)金收付環(huán)境又產(chǎn)生了新的影響，拒收現(xiàn)金問題有所反彈?！毖胄性?020年第18號公告中表示。一是部分醫(yī)療、出行、水電煤氣等基本公共服務，以及普通生活消費等領域由原本的“面對面”線下場景逐步變?yōu)榫€上辦理，有的甚至取消了現(xiàn)場服務；二是“非接觸式”等新消費模式很多沒有考慮現(xiàn)金收付需求，造成部分群體特別是老年人消費及支付障礙；三是一些商戶服務人員熱衷于引導顧客安裝APP、關注小程序，容易產(chǎn)生歧視、排斥現(xiàn)金情況。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，中國國內流通中現(xiàn)金（M0）為9.08萬億元，同比增長7.7%。央行表示，消費及支付方式創(chuàng)新要堅持有利于暢通支付流通環(huán)境、有利于保障民生、有利于提升公眾的幸福感和獲得感。不得采取歧視性或非便利性措施排斥現(xiàn)金支付，造成“數(shù)字鴻溝”。

央行指出，人民幣是我國的法定貨幣，人民幣現(xiàn)金是我國境內最基礎的支付手段，任何單位和個人不得拒收。

監(jiān)管機構加大了“拒收現(xiàn)金”的整治及懲處力度。據(jù)央行介紹，2021全年，共核實拒收現(xiàn)金行為212起，對影響較小的違規(guī)行為進行批評教育，對影響較大的87起給予行政處罰，處罰數(shù)量占拒收現(xiàn)金數(shù)量比率為41%。

對于如何規(guī)范“拒收現(xiàn)金”行為，央行態(tài)度葉子進一步細化。在2018年的公告內，央行表示在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，保障人民群眾和消費者在支付方式上的選擇權。

在2020年12月的第18號公告，從現(xiàn)金收付的整體生態(tài)環(huán)境出發(fā)，將現(xiàn)金流通、使用和管理的主體劃分為現(xiàn)金收付主體、現(xiàn)金收付服務主體及現(xiàn)金生態(tài)主體等三大類。此外，聚焦公眾日常生活消費的高頻場景，公告對行政事業(yè)性收費單位、公共服務機構、小微經(jīng)濟主體等不同的業(yè)態(tài)場景做出了不一的規(guī)定。例如，采取面對面方式提供商品及服務的小微經(jīng)濟主體，可支持多種支付方式，但應接受現(xiàn)金支付。對于無人銷售及網(wǎng)絡經(jīng)營主體，應以適當方式滿足消費者在特殊情況下（如手機電量不足、網(wǎng)絡故障等）的現(xiàn)金支付需求，并向公眾做好解釋工作。

如何把握邊界的平衡

在央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合召開的銀行業(yè)金融機構人民幣現(xiàn)金服務工作座談會上，央行副行長范一飛從宏觀、中觀、微觀的不同層面進行了分析。

范一飛表示，宏觀層面，國民經(jīng)濟增長對現(xiàn)金需求增長起到了支撐和拉動作用；中觀層面，部分發(fā)達地區(qū)由于民營經(jīng)濟繁榮、小微企業(yè)活躍，現(xiàn)金需求始終較為旺盛；微觀層面，現(xiàn)金使用門檻低，匿名性強，支付快捷，老年人、農(nóng)民、小微企業(yè)和個體工商戶等特定群體更偏好使用現(xiàn)金。

“現(xiàn)金服務是最基礎、最根本的金融服務，現(xiàn)金投放收儲是銀行業(yè)金融機構經(jīng)營的最基本業(yè)務?！狈兑伙w指出，根據(jù)初步排查，還有一些銀行網(wǎng)點也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務，涉及農(nóng)信社、外資銀行等，也包括一些國有大行。

對于部分公共消費場景中明確提示“只收現(xiàn)金”這一現(xiàn)象，央行南京分行行長郭新明在此前接受21世紀經(jīng)濟報道采訪時表示，在接受現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵采用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，保障消費者在支付方式上的選擇權。

“隨著數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和新業(yè)態(tài)、新模式的涌現(xiàn)，現(xiàn)金收付監(jiān)管也有一個認識不斷深化，措施不斷完善的過程?！惫旅髡f，新業(yè)態(tài)、新交易模式的行業(yè)，商家應注意保留現(xiàn)金支付渠道，充分尊重公眾的支付方式選擇權。

“在保護老年人等特殊群體權益方面，需要各方面共同努力，不斷提升服務意識，滿足群眾多樣化、合理性的支付需求，彌合‘數(shù)字鴻溝’。”郭新明補充說。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，微觀層面看，收取現(xiàn)金的安全性成本較高，同時涉及保管及管理現(xiàn)金，對于小商戶而言，涉及的時間、安全成本是一個不小的負擔。

曾剛認為，對于有些銀行來說，又涉及現(xiàn)金的業(yè)務需要有一些安全、儲存條件、網(wǎng)點設計，及安保要求等其他固定支出，成本由此不低。而若處理現(xiàn)金業(yè)務的成本超過了現(xiàn)金客戶所能帶來的收益，商戶便不愿接受現(xiàn)金，因為這里有一個成本-收益考量。由此，現(xiàn)金收付不是一個完全的“要與不要”的問題，它更多取決于市場的成本與收益。

他表示，現(xiàn)階段，一些個體仍有使用電子支付，而不收取現(xiàn)金紙幣的需求。由此，從監(jiān)管層面出發(fā)，出于對普惠金融的需要，以及中老年及一些困難群體的習慣，完全停止現(xiàn)金收付是不現(xiàn)實的，否則將會在實際層面對其構成不公平。

但曾剛同時稱，從反洗錢等角度分析，監(jiān)管機構其實也并不希望現(xiàn)金的交易量過大。今后監(jiān)管的重點將移向非現(xiàn)金管理，進一步規(guī)范線上的市場秩序。

在曾剛看來，不得拒收現(xiàn)金具有公益性政策性質。短期看，此舉需要付出一些成本。監(jiān)管實際也是想達至一個平衡。但從長遠看，現(xiàn)金的使用會越來越少，即便當前有使用現(xiàn)金習慣的人群，其未來也可能逐步轉向線上支付的方式。

“但這也并不意味著現(xiàn)金業(yè)務量會持續(xù)增長，現(xiàn)金占比將下降，直到其觸及至臨界點?！痹鴦傃a充說，這是一個轉換與過渡的過程，給予有現(xiàn)金支付習慣的人一個窗口。

數(shù)字人民幣推出或將加快“無紙化”支付趨勢。曾剛認為，“此外，站在消費者角度，線上支付是最方便的形式。既可以提高支付效率，又能夠兼顧支付的安全性?！?/p>

郭新明稱，現(xiàn)行《人民幣管理條例》對人民幣的發(fā)行主體、種類、流通性進行了規(guī)定。但該《條例》頒布于2000年，出臺的背景與當前相比有較大不同，確定的思路、原則、內容已不適應經(jīng)濟金融的發(fā)展變化和支付領域的創(chuàng)新需求，不能滿足數(shù)字經(jīng)濟時代人民幣現(xiàn)金管理的現(xiàn)實需求。郭新明表示，需從頂層設計角度出發(fā)，盡快完善與整治拒收現(xiàn)金相關的法律法規(guī)，為規(guī)范、高效整治拒收人民幣現(xiàn)金行為提供法律支撐。

在郭新明看來，現(xiàn)行法律法規(guī)未對新業(yè)態(tài)下的現(xiàn)金使用行為作出規(guī)定，也未明確銀行業(yè)機構在現(xiàn)金服務方面的義務。隨著移動互聯(lián)信息技術的普及發(fā)展，電商平臺、無人銷售、自助服務、網(wǎng)絡政務等場景以網(wǎng)絡化、無人化方式提供商品和服務、履行法定職責，原則上不具備現(xiàn)金收取條件。對特殊群體而言，智能技術、數(shù)字化服務帶來的“數(shù)字鴻溝”問題日益突出。

郭新明認為，尤其在行政事業(yè)和公共服務領域場景下，“數(shù)字政務”和“互聯(lián)網(wǎng)+”服務模式導致的拒收現(xiàn)金行為關注度高，影響范圍廣，易引發(fā)社會輿論?，F(xiàn)行《人民幣管理條例》有其時代局限性，在無人銷售、線上主體現(xiàn)金收付方面的規(guī)定幾近空白。

3月10日，央行貨幣金銀局撰文稱，現(xiàn)金使用幾乎不受環(huán)境、場景、硬件條件等限制，現(xiàn)金服務是最基礎、最根本的金融服務。在移動支付快速發(fā)展的背景下，仍有許多人民群眾保持使用現(xiàn)金的習慣。

文章顯示，為便利群眾小面額人民幣存取、使用，人民銀行組織商業(yè)銀行建立小面額人民幣供應機制，督促銀行加強預約兌換宣傳、作出服務承諾、根據(jù)現(xiàn)金運行季節(jié)特點做好備付，通過明察暗訪及滿意度考評確保政策落實，全面滿足人民群眾對小面額人民幣的需求。